联邦医疗保险的A部分主要支付住院、手术、临终关怀与部分居家护理。(图／123RF)年满65岁的民众即可申请俗称红蓝卡的联邦医疗保险(Medicare)，其中A部分(医院保险)与B部分(医疗保险)合称为「传统红蓝卡」(original or traditional Medicare)。A部分主要支付住院、手术、临终关怀与部分居家护理，B部分则涵盖门诊、部分预防服务及医疗器材，但并不代表所有医疗费用都能获得给付。

理财杂志Kiplinger报导，专家提醒，由于传统红蓝卡存在不少缺口，因此愈来愈多受益人选择购买 「红蓝卡优势计画」(Medicare Advantage)或补充保险，以填补给付范围的不足。但需要注意的是，这些额外福利可能在往后年度被缩减或取消。以下整理出传统红蓝卡未涵盖的八项范围。

1.处方药物

传统红蓝卡不支付门诊药品费用，须另购D部分处方药保险或选择同时涵盖医疗与药物的「优势计画」。每年秋季开放登记期可更换。自2025年起，自掏腰包付费设上限2000元并可分摊全年支付。已婚夫妇可各自选择不同的D部分处方药保险，以符合个别的医疗需求。

到2026年，自付额上限将增加100元成为2100元。若在2026年加入「联邦医疗保险处方药付款计画」(MPPP)则会自动续约至下一年度，除非正式提出退出。这项新规仅适用于D部分涵盖的药物，不包括B部分药品的自付支出。B部分药品包括疫苗、医师施打的注射药物以及部分门诊处方药。

2.例行健康检查

红蓝卡并不支付「年度全身健检」，仅提供「保健检查」(Wellness Visit)，着重病史、风险评估与预防规划。B部分每12个月可享一次检查，费用由保险全额负担，但部分检测可能需自付。在检查过程中，基础医疗医师会将此次问诊与病历结合，评估罹患常见可预防健康问题的风险，例如心脏病、癌症与第二型糖尿病。根据检查结果，医师将会制定个人化的预防计画，并列出需要接受的各项筛检名称。

3.长期照护

退休后最大支出之一是长期照护。2025年疗养院单人房中位数费用达13万元，生活辅助设施约7 万3000元，居家看护每日约220元。红蓝卡仅支付部分专业护理，不含日常生活照护。因此，可考虑购买长照险、寿险附长照条款或年金加保来分担。

4.自付额与自付款

A部分住院须先付1676元自付额(deductible)，住院超过60日，每日另付419元，91日后每日838元。终身仅有60日「保留日」补助，之后需全额自付。B部分医疗服务通常支付80%，病患须负担20%及每年257元自付额。

民众可购买「差额保险」(Medigap) 或优势计画加以弥补。「差额保险」在申请B部分后六个月内投保，不得因既往病史拒保。在初始投保期结束后，保险公司可透过核保来评估您的健康状况并调整保费。优势计画是由私人保险公司提供，涵盖医疗与药物费用，并可能额外包括视力与牙科照护。每年开放登录期，民众都可以更换优势计画。

联邦医疗保险的B部分涵盖门诊、部分预防服务及医疗器材，但并不代表所有医疗费用都能获得给付。(图／123RF)

5.牙科

传统红蓝卡不涵盖洗牙、补牙、假牙或大多数拔牙。部分优势计画提供基本洗牙与X光，但年度上限多为1500元。另可选购牙险或牙科折扣方案。若在加入健保前有健康储蓄帐户 (health savings account，HSA) 存钱，可免税支付牙科费用。

6.视力

一般眼科检查、眼镜不在范围，但糖尿病检查或白内障术后眼镜除外。部分优势计画或附加保单可涵盖视力。HSA亦可支付眼镜、隐形眼镜、验光费等。

7.助听器

研究显示，助听器能减少失智风险。传统红蓝卡不支付例行听力检查与助听器，每个费用约2000至4000元。部分优势计画或折扣方案可协助支付。轻度听损者可考虑非处方助听器，价格89至3000元不等，但仍建议先做听力检测。

8.海外医疗

境外就医大多不给付，仅少数情况例外，例如邮轮距美国港口六小时内。部分红蓝卡补充计画(C、D、F、G、M、N)可支付海外急救费用的八成，优势计画或旅游保险亦可涵盖，包含紧急医疗撤离。

「优势计画」可涵盖传统健保未及范畴，但卫生部督察长办公室(Office of Inspector General)报告显示，部分保险公司过度使用未明订的审核标准，导致合法医疗申请遭拒，延误治疗。13%的先行授权拒绝案例，本应依传统健保获得批准。虽然多数申诉最后能推翻，但对病患与医疗机构已造成负担。

因此，2023年国会提出法案，卫生部(Department of Health and Human Services)也颁布新规定，要求2025年起改革「优势计画」的审批流程。专家提醒，民众在选择保单时，应仔细比较不同方案，并保留申诉权益，以避免在退休生活中遭遇庞大意外医疗支出。