
每逢寒暑假,不少留学生或旅居民众计画暂时回国,汽车长时间停放在美国时,常有人询问是否能暂时「停保」或改买「停车险」。华兴保险总经理张国兴指出,加州并无此正式险种,多数做法是将全险(「综合险+碰撞险」Comprehensive and Collision)转为责任险(Liability Only),但短期离境不宜轻率调整,以免回美后保障不足。
张国兴说明,一般驾驶购买的「全险」,包含车辆失窃、自然灾害损坏与交通事故损失等。若计画长期停驶,车主可选择降为「第三方责任险」,即只在肇事责任事故中赔偿对方,自己的车损则不在保障范围内。「我们通常会将全险调整为责任险,并将保额降至基本额度,像是从原本较高额度降为最低,」张国兴说,但问题往往出在车主返美后忘记恢复全险。一旦上路发生事故,不仅车体无法理赔,甚至无法全额赔偿对方损失,最后只能自行补足差额。
他举例,有驾驶员在仅持最低额度的责任险情况下,一次撞上两车。由于保险公司已赔至上限,对方透过法律途径追讨余额,让车主陷入焦虑与经济压力。「为了省下几十、上百美元保费,反而可能付出高昂代价,实在不值。」
针对短期出国是否值得调整保险,张国兴指出,若仅离境一至三个月,节省的金额其实有限。以半年期保单1000美元为例,理论上每月约167美元,但实务上保险公司并非按比例退费,即使改为责任险,实际每月仅能省下不到100美元。
他建议,除非确定长期停驶并超过数月,才考虑改为责任险;否则维持原保险内容较为稳妥。部分民众误以为可预约设定「降险」与「复险」日期。对此,张国兴澄清,目前保险公司不提供预约功能,仅能由客户返回美国后主动联络恢复全险。「这是两个分开的动作:降险可以即时处理,但回来后必须自己通知复保。」
此外,根据保险公司规定,复险时通常需提供车辆照片作为无损证明,有些公司还要求书面签字确认。若驾驶的车辆仍有贷款或属租赁车,金融机构多半要求全程维持全险,不得擅自降为责任险。张国兴提醒,若贷款公司发现保险中断或降为责任险,通常会发信要求提供全险证明;若未及时补足,金融机构可能代为购买保险并将费用转嫁给车主。
针对仅暂时停驶的车主,张国兴建议,若不打算更动保单内容,也可考虑调高自付额(Deductible)来降低保费。不过他坦言,这种做法虽能省下一些费用,但效果有限,「除非长期不开车,否则意义并不大。」他强调,保险的核心目的在于管理风险,不宜为节省少量保费而牺牲保障。

华兴保险公司总裁张国兴强调,保险的核心目的在于管理风险,不宜为节省少量保费而牺牲保障。(本报资料照/记者杨青摄影)
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