每逢寒暑假，不少留学生或旅居民众计画暂时回国，汽车长时间停放在美国时，常有人询问是否能暂时「停保」或改买「停车险」。华兴保险总经理张国兴指出，加州并无此正式险种，多数做法是将全险（「综合险+碰撞险」Comprehensive and Collision）转为责任险（Liability Only），但短期离境不宜轻率调整，以免回美后保障不足。

张国兴说明，一般驾驶购买的「全险」，包含车辆失窃、自然灾害损坏与交通事故损失等。若计画长期停驶，车主可选择降为「第三方责任险」，即只在肇事责任事故中赔偿对方，自己的车损则不在保障范围内。「我们通常会将全险调整为责任险，并将保额降至基本额度，像是从原本较高额度降为最低，」张国兴说，但问题往往出在车主返美后忘记恢复全险。一旦上路发生事故，不仅车体无法理赔，甚至无法全额赔偿对方损失，最后只能自行补足差额。

他举例，有驾驶员在仅持最低额度的责任险情况下，一次撞上两车。由于保险公司已赔至上限，对方透过法律途径追讨余额，让车主陷入焦虑与经济压力。「为了省下几十、上百美元保费，反而可能付出高昂代价，实在不值。」

针对短期出国是否值得调整保险，张国兴指出，若仅离境一至三个月，节省的金额其实有限。以半年期保单1000美元为例，理论上每月约167美元，但实务上保险公司并非按比例退费，即使改为责任险，实际每月仅能省下不到100美元。

他建议，除非确定长期停驶并超过数月，才考虑改为责任险；否则维持原保险内容较为稳妥。部分民众误以为可预约设定「降险」与「复险」日期。对此，张国兴澄清，目前保险公司不提供预约功能，仅能由客户返回美国后主动联络恢复全险。「这是两个分开的动作：降险可以即时处理，但回来后必须自己通知复保。」

此外，根据保险公司规定，复险时通常需提供车辆照片作为无损证明，有些公司还要求书面签字确认。若驾驶的车辆仍有贷款或属租赁车，金融机构多半要求全程维持全险，不得擅自降为责任险。张国兴提醒，若贷款公司发现保险中断或降为责任险，通常会发信要求提供全险证明；若未及时补足，金融机构可能代为购买保险并将费用转嫁给车主。

针对仅暂时停驶的车主，张国兴建议，若不打算更动保单内容，也可考虑调高自付额（Deductible）来降低保费。不过他坦言，这种做法虽能省下一些费用，但效果有限，「除非长期不开车，否则意义并不大。」他强调，保险的核心目的在于管理风险，不宜为节省少量保费而牺牲保障。

华兴保险公司总裁张国兴强调，保险的核心目的在于管理风险，不宜为节省少量保费而牺牲保障。（本报资料照／记者杨青摄影）