32岁的Lauren Perraut和丈夫Dylan已经为退休生活存下超过50万美元，他们靠的是简单的储蓄计画和父亲教导的观念。规划退休示意图。（取材自unsplash.com@Scott Graham）32岁的萝伦（Lauren Perraut）和丈夫狄伦（Dylan）已经为退休存下超过50万美元的存款，他们年薪普通、存钱时间不长，也没有中乐透，靠的是相对简单的计划以及萝伦父亲传承给他们的理财原则，专家说退休前投资的时间越长，未来的收益就越可观，退休后的金钱运用也能更灵活。

Moneywise报导，萝伦年薪12万2千美元，狄伦年薪6万美元，他们已经累积52万4千美元的存款，靠的是简单的理财计划，和萝伦父亲从她小时候就一直灌输她的人生箴言：永远不要入不敷出，以及一定要还清信用卡帐单。

想要拥有可灵活支配金钱的退休生活，萝伦夫妻的做法值得借镜，他们在理财方面有很多很棒的做法。首先，他们充分利用雇主匹配计画福利，并都在退休帐户 Roth IRA存入法定的年度最高金额。

萝伦说他们夫妻相对节俭，总是量入为出，但他们在储蓄上深思熟虑且有计画的做法是他们的最大优势。

首先第一步要建立储蓄目标，计划自己在某个日期前要存下多少钱，可以帮助自己算出每个月需要存下多少钱最终才能达成目标，这个策略让看似模糊或很久远以后的事变得具体。

若对金额没有概念，可以参考以下资讯。根据西北互助保险去年的一份研究，美国人认为自己在65岁退休时需要存到126万美元。然而研究也发现，在有退休储蓄的美国人当中，约四分之一的人只存了目前年薪一年或少于一年的金额。

专家指出，退休存款没有所谓的魔法数字，因为每个人的退休计画是根据自己的财务状况，例如一年收入有多少和退休后预计一年开销是多少。

可以先预估退休生活有多长、选定认为自己会退休的岁数，接着计算自己的预期寿命，这可以得出退休生活将有几年的数字最小值。接着，决定认为退休后合理的收入是多少，一个常用的公式是「25倍退休金法则」，要考虑的因素包括预计的退休地点、退休后的生活状况以及可能的医疗费用。

社会安全局表示，大多数人要到65岁才符合联邦医疗保险的资格；估算退休后每年收入有多少的时候，还可以把可能会有的社安福利列入。

一旦算出退休生活有几年和退休后年收入有多少时，就能算出退休储蓄计画目标，记得要为意外支出预留金额，例如不在保险范围内的医疗支出和房屋维修金额，并根据这个目标，计算出从现在开始直到退休，每个月要存多少钱才能达成目标。

像萝伦夫妻一样把退休储蓄列入预算中，是无论退休还有多远，都确保会把为了未来存钱这件事放在首位。萝伦的父亲在她小时候就教她每当生日或过节收到钱的时候就存起来；这个观念长大后也适用，若突然有笔意外之财，无论是工作奖金还是大笔退税，都可以存到退休储蓄帐户，而不是立刻去血拼或下订一个奢华的假期，因为退休前投资的时间越长，未来的收益就越可观。