隨著「先買後付」的消費付款方法日漸流行，總部位在聖荷西、協助企業分析顧客還款信用狀況的「費埃哲公司」（Fair Isaac Corporation，FICO）宣布，將把「先買後付」的消費行為表現，結合到顧客的信用評分中，以助企業評估貸款風險，並決定是否給予消費者貸款。

「先買後付」（Buy Now Pay Later，BNPL）是一種延後付款模式。顧客在購物時，可以先支付部分款項即取得產品或服務，再以分期付款方式在指定的期限內付清餘款。BNPL模式日漸流行，預計今年將有9100萬美國人使用此模式購物。

由於通貨膨脹持續、高利率，及曾在新冠疫情期間一度暫停的學生貸款於2023年恢復還款，美國民眾資金緊張，導致更多人使用BNPL模式；加上這種模式通常免息，也很少收取其他服務費，就更為便利，引致消費者在不經意中超負荷購買，故有建議使用此模式的民眾，應妥善管理自己的BNPL消費，例如記錄每筆交易、提供BNPL商號的名稱、剩餘還款次數、還款金額及還款方式等。

FICO向企業提供信用評分服務，讓企業了解顧客還款的信用狀況，以助企業作出商業決策，估算信用風險及決定是否批出貸款予顧客。

FICO表示，上述新使用的評分代表「信用評分的重大進步，解釋了BNPL在美國信貸生態系統中日益重要」，而這些分數可讓貸款人更清楚知道消費者的還款行為，全面了解他們是否適合借貸。FICO「商業對商業」評分副總裁朱莉梅表示：「先買後付貸款在消費者的理財生活中越來越重要。我們的客戶（商號企業）告訴我們，FICO將BNPL數據納入信用評分的做法是一項進步舉措，認可了消費金融領域中不斷變化的格局。」

但有批評者指出，BNPL模式引致「幽靈債務」出現，即一些根本不存在的、已經償還的或虛增的債務，並被收債員追討，這種情況影響了信用評分的可靠性。

美國聯邦儲備局5月表示，先買後付的使用率小幅上升1%，達到15%，當中逾期還款的用戶比率顯著增加，由去年的18%升至今年的25%。

人們使用「先買後付」方法早期多用於購買高價品，例如智能手機或昂貴服裝，隨著使用普及，現時以此購買食品雜貨。借貸服務平台LendingTree今年4月的報告顯示，25%的先買後付模式用戶曾以此方式購買食品雜貨，較一年前的14%大幅上升。

「先買後付」有利於降低顧客購物時的現金壓力，估計有9000萬美國人使用此模式購物。圖為一名女子手提購物袋，行經加州一處購物中心。（路透）