根据美国专业汽车评估指南凯利蓝皮书(Kelley Blue Book)数据，新车价格迭创新高，2025年平均车价接近5万元。在即将踏入2026年的时候，预计新车价格会进一步上升，因此若有意购置新车就应小心选择合适的车贷策略，否则对大大影响用车体验及每月还款额。

今日美国(Usa Today) 的汽车专栏作家辛格(Charles Singh) 就特别提到，可以利用「20%法则」(20% rule)，能够有效降低利息支出、减轻还款压力，并避免因车辆贬值而负债过多。 

「20%法则」是一种降低汽车贷款总成本的策略，可以根据自身的财务需求及目标而制定贷款协议。

他指出，汽车贷款方案的组成结构，包括月付、年付以及总还款额(包括利息)的多寡，都会影响汽车的净值。

根据摩根大通银行(Chase Bank)的说法，首付是可以减少贷款本金及需要支付的利息。而所谓「20%法则」就是头期首付最少是车价的20%，从长远来看是可以降低车贷成本。

首先要明白的是，月付是等于贷款本金除以贷款期限(以一般 60 个月为例)，再加上每月浮动的利息(以年利率 4.99%为例)而得出。由于利息成本会随着时间推移而增加，车主如果最少以车价的20%作为首付，就能节省数千元的利息支出。

正如房贷一样，每月除原定的还款额外，若再额外多偿还贷款，是可以提早清还全车贷，支付的总利息就会减少。

金融网站 NerdWallet 指出，信用评分在661至780之间的人，新车的平均年利率为6.70%。信用评分较低的，车贷利率会显着增加（501至600分的利率高达13.22%）。

但要注意的是，由于贷款机构的不同，车贷条件也不相同，提早还款可能会带来一些意想不到的后果，甚至影响信贷评分。

辛格指出，总而言之，确保在汽车贷款中节省利息的最佳方法，就是尽可能多付首付，从而增加车辆的净值。

根据消费者信用报告公司Experian的数据，2025年首三季，平均汽车贷款还款金额为675元。

与此同时，辛格也指出，驾驶新车自然其乐无穷，真是爽到爆，然而新车并非必需品，二手车价格反更实惠，有足够的性价比。由于折旧关系，车主有时可以找到比新车便宜数千美元的超值二手车。

因此，若打算在2026年购买新车的话，请务在做决定之前仔细核算各项费用

汽车贷款方案的组成结构，包括月付、年付以及总还款额(包括利息)的多寡，都会影响汽车的净值。Image by Raten-Kauf from Pixabay