随着「先买后付」的消费付款方法日渐流行，总部位在圣荷西、协助企业分析顾客还款信用状况的「费埃哲公司」（Fair Isaac Corporation，FICO）宣布，将把「先买后付」的消费行为表现，结合到顾客的信用评分中，以助企业评估贷款风险，并决定是否给予消费者贷款。

「先买后付」（Buy Now Pay Later，BNPL）是一种延后付款模式。顾客在购物时，可以先支付部分款项即取得产品或服务，再以分期付款方式在指定的期限内付清余款。BNPL模式日渐流行，预计今年将有9100万美国人使用此模式购物。

由于通货膨胀持续、高利率，及曾在新冠疫情期间一度暂停的学生贷款于2023年恢复还款，美国民众资金紧张，导致更多人使用BNPL模式；加上这种模式通常免息，也很少收取其他服务费，就更为便利，引致消费者在不经意中超负荷购买，故有建议使用此模式的民众，应妥善管理自己的BNPL消费，例如记录每笔交易、提供BNPL商号的名称、剩余还款次数、还款金额及还款方式等。

FICO向企业提供信用评分服务，让企业了解顾客还款的信用状况，以助企业作出商业决策，估算信用风险及决定是否批出贷款予顾客。

FICO表示，上述新使用的评分代表「信用评分的重大进步，解释了BNPL在美国信贷生态系统中日益重要」，而这些分数可让贷款人更清楚知道消费者的还款行为，全面了解他们是否适合借贷。FICO「商业对商业」评分副总裁朱莉梅表示：「先买后付贷款在消费者的理财生活中越来越重要。我们的客户（商号企业）告诉我们，FICO将BNPL数据纳入信用评分的做法是一项进步举措，认可了消费金融领域中不断变化的格局。」

但有批评者指出，BNPL模式引致「幽灵债务」出现，即一些根本不存在的、已经偿还的或虚增的债务，并被收债员追讨，这种情况影响了信用评分的可靠性。

美国联邦储备局5月表示，先买后付的使用率小幅上升1%，达到15%，当中逾期还款的用户比率显着增加，由去年的18%升至今年的25%。

人们使用「先买后付」方法早期多用于购买高价品，例如智能手机或昂贵服装，随着使用普及，现时以此购买食品杂货。借贷服务平台LendingTree今年4月的报告显示，25%的先买后付模式用户曾以此方式购买食品杂货，较一年前的14%大幅上升。

「先买后付」有利于降低顾客购物时的现金压力，估计有9000万美国人使用此模式购物。图为一名女子手提购物袋，行经加州一处购物中心。（路透）