隨著年齡增長，許多人可能會在牙科、眼科和長照上，需要付出不少的費用，理財專家提醒，HSA是退休理財中風險最低的選擇之一；示意圖。(取材自Unsplash @Vitaly Gariev)美國多數人選擇在65歲退休，因為屆時可加入俗稱紅藍卡的聯邦醫療保險（Medicare），避免龐大醫療費侵蝕退休金。不過，部分常見醫療開銷並不在Medicare保障範圍內。理財專家提醒，應及早預備資金，例如增加健康儲蓄帳戶（HSA，Health Savings Account）存款，以支付未來可能的自費項目。

1. 日常牙科護理

許多長者直到退休後才發現，Medicare並不支付一般牙科服務費用。根據市場行情，無保險情況下洗牙費約75至200美元，補牙50至250美元不等，根管治療約1165美元，而假牙費用依材質與種類從350美元到1萬多美元不等。專家指出，牙科費用差異大，取決於所在地與醫師收費標準。由於牙科治療多為預防性或修復性項目，並非「醫療急症」，因此不在Medicare給付範圍內。

2. 視力檢查與眼科護理

Medicare同樣不涵蓋視力檢查與眼鏡費用。據Vision Center統計，無保險的例行眼科檢查平均約136美元，但若選擇沃爾瑪或山姆會員店，最低分別可至75與45美元。若需配鏡，Readers.com估算平均費用約350美元，視鏡框與鏡片種類而異。專家建議，長者若常需檢查視力或更換鏡片，可考慮額外購買視力保險，以分攤支出。

3. 長期照護

隨著年齡增長，多數人可能需要長期照護服務，包括居家護理、輔助生活設施或養老院等。由於這些屬於生活照護而非醫療行為，Medicare不予支付。根據CareScout統計，美國平均年費為居家護理員7萬7796美元、輔助生活社區7萬800美元、養老院雙人房11萬1324美元、單人房則高達12萬7750美元。專家指出，若無長照保險，這筆費用將迅速耗盡退休儲蓄。

HSA可作為醫療後盾

由於Medicare保障有限，專家建議在職期間持續增加HSA存款並預留至退休。HSA資金不會過期，未動用的金額還能投資免稅增值。富達投信估算，一名65歲退休者的醫療總支出約17萬2500美元，包含保費與自付額，但不含牙科與長照費用。

2025年HSA存款上限為個人4300美元、家庭8550美元，55歲以上者可額外存入1000美元。若目前未符合HSA資格，可於更換健康保險後加入；否則可增加IRA或401(k)存款，以備未來醫療開支。專家提醒，HSA是退休理財中風險最低的選擇之一，65歲後即使將資金用於非醫療用途，也不再受罰金限制，仍可靈活運用。