
每逢寒暑假,不少留學生或旅居民眾計畫暫時回國,汽車長時間停放在美國時,常有人詢問是否能暫時「停保」或改買「停車險」。華興保險總經理張國興指出,加州並無此正式險種,多數做法是將全險(「綜合險+碰撞險」Comprehensive and Collision)轉為責任險(Liability Only),但短期離境不宜輕率調整,以免回美後保障不足。
張國興說明,一般駕駛購買的「全險」,包含車輛失竊、自然災害損壞與交通事故損失等。若計畫長期停駛,車主可選擇降為「第三方責任險」,即只在肇事責任事故中賠償對方,自己的車損則不在保障範圍內。「我們通常會將全險調整為責任險,並將保額降至基本額度,像是從原本較高額度降為最低,」張國興說,但問題往往出在車主返美後忘記恢復全險。一旦上路發生事故,不僅車體無法理賠,甚至無法全額賠償對方損失,最後只能自行補足差額。
他舉例,有駕駛員在僅持最低額度的責任險情況下,一次撞上兩車。由於保險公司已賠至上限,對方透過法律途徑追討餘額,讓車主陷入焦慮與經濟壓力。「為了省下幾十、上百美元保費,反而可能付出高昂代價,實在不值。」
針對短期出國是否值得調整保險,張國興指出,若僅離境一至三個月,節省的金額其實有限。以半年期保單1000美元為例,理論上每月約167美元,但實務上保險公司並非按比例退費,即使改為責任險,實際每月僅能省下不到100美元。
他建議,除非確定長期停駛並超過數月,才考慮改為責任險;否則維持原保險內容較為穩妥。部分民眾誤以為可預約設定「降險」與「復險」日期。對此,張國興澄清,目前保險公司不提供預約功能,僅能由客戶返回美國後主動聯絡恢復全險。「這是兩個分開的動作:降險可以即時處理,但回來後必須自己通知復保。」
此外,根據保險公司規定,復險時通常需提供車輛照片作為無損證明,有些公司還要求書面簽字確認。若駕駛的車輛仍有貸款或屬租賃車,金融機構多半要求全程維持全險,不得擅自降為責任險。張國興提醒,若貸款公司發現保險中斷或降為責任險,通常會發信要求提供全險證明;若未及時補足,金融機構可能代為購買保險並將費用轉嫁給車主。
針對僅暫時停駛的車主,張國興建議,若不打算更動保單內容,也可考慮調高自付額(Deductible)來降低保費。不過他坦言,這種做法雖能省下一些費用,但效果有限,「除非長期不開車,否則意義並不大。」他強調,保險的核心目的在於管理風險,不宜為節省少量保費而犧牲保障。

華興保險公司總裁張國興強調,保險的核心目的在於管理風險,不宜為節省少量保費而犧牲保障。(本報資料照╱記者楊青攝影)
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