南加很多华人从事Uber、Lyft等网约车工作，但一些人并不知道，一旦发生车祸，理赔程序比较复杂。若未加购「共乘保险」（Rideshare Insurance），恐面临个人车险、网约车平台双双拒赔，最后只能自掏腰包，支付高额修车费用。

华兴保险汽车房屋部门经理Jason Wang分享案例，洛杉矶华人Uber司机林先生，工作途中发生追尾事故，导致双方车辆严重受损，且林先生负全责。事发后，当事人先联系个人车险公司，却被告知事故发生时已开启Uber App，处于工作状态，因林先生没有投保「共乘保险」，个人车险不予理赔。林先生转而向Uber平台求助，但工作人员回覆，虽然网约车App已开启，但车祸发生时，当事人尚未接单，Uber保险仅负担对方车辆损失，不负责赔偿林先生的车损。最终，林先生只得自掏腰包，支付数千美元修车费。

针对这起案例，Jason解释，网约车平台依据司机的接单状态决定是否理赔。「若司机已接单或正前往接客、载客途中，Uber公司承担完整保险赔偿。」但林先生事故发生在「等待派单」期间，App虽已开启，但尚未接单，这段时间发生车祸，通常由个人车险理赔，前提是车主需额外加购「共乘保险」。「如果没有共乘险，Uber赔偿对方额度有限，司机自己的车辆损失可能不赔，修车费高昂。」Jason指出，一些司机开特斯拉车做Uber，一次维修费高达几千、甚至上万美元，全得自己负担。

全职、兼职 都该加购共乘保险

Jason提醒，只要从事Uber、Lyft等网约车平台工作，无论全职或兼职，都应在保单中加购「共乘保险」，半年费用数百美元，依年龄、驾驶纪录等而异。部分保险公司不提供此险，车主应主动告知经纪人自己的工作性质，必要时更换保险公司。「许多华人怕保费变高，不愿坦诚相告自己在兼职，一旦出事隐瞒不报，后果恐难承担。」

根据Uber官方资料，平台依App状态将司机保险分为四阶段。阶段0，App关闭，不在工作状态，所有保险由个人车险承担；阶段1，App开启、等待叫单，Uber通常提供「第三方责任险」，赔偿司机对他人造成的损害，不一定负担司机自身车损，这也是网约车司机最容易遭遇「两边不赔」的高风险时段。阶段2，司机已接单、前往接客，Uber提供较完整保障，包括第三方责任、人身伤害及车辆碰撞险等。阶段3，司机载客途中，保障内容涵盖更多乘客相关保险。

送餐人员 须买商业车险

除网约车司机外，Uber Eats、DoorDash等送餐人员面临同样问题，业内人士建议也需加购「共乘保险」。此外，如果是披萨店、餐厅员工负责外送，或机场接送等商业用途工作，必须购买「商业车险」（Commercial Auto Insurance）。Jason指出，披萨店员工送餐途中发生车祸，个人车险不会理赔，他建议从事此类工作的人，应与雇主充分沟通保险范围。

华兴保险汽车房屋部门经理Jason Wang，建议网约车司机购买「共乘保险」。（记者邵敏／摄影）